PLANEJE A DURAÇÃO DE SEU CAPITAL - Revisão

Conversão em capital considerando a sobrevida do cônjuge

Planejando financas rev 2Em resposta a pedidos de colegas participantes do Plano A da Forluz fiz uma revisão na planilha que acompanha este artigo para incluir o capital necessário para a sobrevida do cônjuge, se este for mais novo. 

Isso significa que a expectativa de vida do cônjuge é maior que a do titular e, por isso, existe na reserva matemática do Plano A uma parcela de capital correspondente a essa sobrevida.

Mesmo que você não tenha intimidade com Excel, não se preocupe. No final você vai encontrar um tutorial para cada planilha para orientá-lo no preenchimento dos dados. 

 

Para realizar esse cálculo temos que lançar mão da Tábua de Mortalidade do IBGE que você pode consultar na internet. Uma observação importante que você não pode esquecer é que a Forluz utiliza a tábua AT2000, mas esta eu não consegui retirar na internet.

Isso não invalida nossa análise por duas razões:

     1) O fenômeno demográfico é o mesmo, ou seja, nossas vidas e as probabilidades de sobrevida. A mudança 

          da “régua de medição” não vai alterar muito os resultados;

     2) Nosso objetivo é propiciar para os participantes uma estimativa de seu capital com boa aproximação.

Observação importante: Tenha em mente que os valores que vamos encontrar na planilha são muito próximos mas não são iguais aos reais que formam o Passivo Atuarial do Plano A da Forluz. Por duas razões:

      1) A tábua AT200 utilizada está agravada em 10%, ou seja, as expectativas de vida foram aumentadas;

      2) A Forluz utiliza a rentabilidade oficial dada pela RMA aprovada pela Previc e não os 5% que utilizamos.

Para calcular a sua parte na reserva matemática, você tem que preencher as células conforme indicado na planilha. Veja figura abaixo.

 Dados titular RNessa mesma planilha você encontrará as tábuas de mortalidade do IBGE para homens e mulheres. Veja o exemplo na figura.

IBGE homens

Para calcular a reserva matemática para a sobrevida do cônjuge mais novo que o titular, você deve preencher as células na mesma planilha, conforme exemplo abaixo.

Dados conjuge R

Da mesma forma, deve buscar na tábua de mortalidade do IBGE a expectativa de vida do cônjuge, conforme mostra a figura abaixo.

IBGE mulheres

Preenchidas as células, a planilha lhe fornece os valores dos capitais, conforme mostra a figura abaixo.

Capital total R

Cálculo da duração de seu capital

Se você está com a planilha aberta em seu computador, por que não estimar também a duração do capital convertido para garantir sua sobrevivência e do cônjuge? Por isso, criei outras duas planilhas para esse cálculo.

É claro que a duração do capital convertido depende do valor mensal que você quer receber e da expectativa de rentabilidade futura das aplicações financeiras. Na planilha intitulada “Cálculo da duração do capital” você terá que preencher apenas as células amarelas, conforme a figura.

Essa planilha permite que você faça simulações com outros valores de renda mensal que mais se ajustam a seu planejamento orçamentário familiar. Observe na figura as células realçadas.

Planejando duracao R

Para esse cálculo, temos que utilizar uma planilha de Excel para considerar as rentabilidades mensais dos saldos restantes do capital. É a planilha intitulada “Correções mensais”. Você pode consultar mas não tem acesso às células.

A planilha está preparada para calcular durações até 25 anos. Se você fizer um planejamento pessoal que resulte numa duração maior que 25 anos, a planilha lhe apresentará uma mensagem, conforme a figura abaixo.

 Aviso mais tempo

 Nessa mesma planilha, você vai encontrar uma tabela com os valores resultantes do capital no início de cada ano, com a renda mensal corrigida e com os valores no final do ano, apenas para sua conferência. Veja a figura.

Saldos corrigidos R

Recálculo para inclusão de novo dependente

Bem, se nós temos uma planilha que calcula a reserva matemática necessária para a sobrevida do dependente, aproveitei a inspiração e criei outra onde você poderá fazer o “recálculo de sua renda mensal na Forluz” caso deseje incluir um dependente mais novo que o dependente cadastrado.

A Forluz faz esse recálculo porque a mudança de idade para menos aumenta a expectativa de vida do dependente e, por isso, exige uma reserva matemática maior.

 Dados novo conjuge R

 A planilha lhe informa o valor que será descontado mensalmente de sua renda mensal para a formação da nova reserva matemática, conforme mostra a figura.

Recalculo renda R

 Com essas planilhas você pode fazer seu planejamento orçamentário familiar futuro. Não se engane, você vai precisar fazer.

Mesmo numa hipótese remota de preservação do Plano A com renda vitalícia, as condições futuras de rentabilidade das aplicações vão provocar constantes sobressaltos nos participantes.

 Planilhas para cálculo do capital convertido e planejamento financeiro pessoal

 Tutorial para preenchimento das planilhas

Para facilitar seu trabalho, preparei um pequeno guia para orientá-lo a preencher as planilhas, mesmo que não tenha expertise em Excel. O tutorial está no aplicativo PowerPoint e, ao clicar no link abaixo, ele abrirá para você. Também não se preocupe porque, para você acompanhar as orientações, basta abrir o arquivo e colocá-lo no modo "Apresentação", conforme indicado na figura abaixo. 

 Abrir powerpoint

Quando abrir o programa PowerPoint aparecerá a tela acima. Basta clicar na "tacinha" mostrada acima. Dai para frente, é só sair clicando.

 Tutorial para as planilhas de cálculo do capital

Caros amigos, combinando essas planilhas com seus orçamentos familiares vocês têm em mãos excelentes instrumentos para a realização de planejamentos orçamentários familiares. Os cenários futuros, que podemos vislumbrar agora, vão exigir que façamos esses exercícios.  Aproveitem.

Quem tiver dúvida e necessitar de mais ajuda, conte comigo. É só entrar em contado. Muito obrigado por ter me acompanhado até aqui.

 Até nosso próximo encontro na série “não mexa na minha aposentadoria!”

 

 

 


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